कर्ज़ चुकौती कैलकुलेटर — स्नोबॉल बनाम एवलांच

स्नोबॉल तरीका सबसे छोटी बकाया राशि को पहले निशाना बनाता है, बाकी सब पर न्यूनतम किस्त चलती रहती है। जब वह कर्ज़ खत्म होता है, उसकी किस्त अगले सबसे छोटे कर्ज़ पर लग जाती है। एवलांच की तुलना में इसमें ब्याज थोड़ा ज़्यादा लगता है, पर शुरुआती जीतें लोगों को टिकाए रखती हैं — और जो तरीका आप पूरा कर पाते हैं वही असल में काम करता है।

एवलांच सबसे ऊँची ब्याज दर वाले कर्ज़ को पहले निशाना बनाता है, बाकी पर न्यूनतम किस्त चलती है। गणित के हिसाब से यह हमेशा सबसे सस्ता रास्ता है: हर अतिरिक्त रुपया उस कर्ज़ पर जाता है जो सबसे ज़्यादा वसूल रहा है। अगर आपका सबसे महँगा कर्ज़ सबसे बड़ा भी है, तो पहली जीत आने में देर लग सकती है।

एवलांच में ब्याज हमेशा कम लगता है — भारतीय क्रेडिट कार्ड दरों पर अक्सर दसियों हज़ार रुपये कम। स्नोबॉल अलग-अलग कर्ज़ जल्दी खत्म करता है, जिससे कुछ लोगों की प्रेरणा बनी रहती है। ऊपर अपने असली कर्ज़ डालें और देखें अंतर कितना है; अगर छोटा है, तो वही चुनें जिस पर आप टिक सकें।

दरें देखिए। 36% वाला क्रेडिट कार्ड चुकाना 36% की गारंटीशुदा वापसी है, जिसे कोई इक्विटी निवेश भरोसे से नहीं हरा सकता। पहले ऊँचे ब्याज वाला कर्ज़ खत्म करें, थोड़ा आपातकालीन फंड रखें ताकि दोबारा कार्ड पर न लौटना पड़े, और सस्ते कर्ज़ जैसे होम लोन के साथ निवेश शुरू करें।

बहुत ज़्यादा। रिवॉल्विंग क्रेडिट की न्यूनतम किस्त इस तरह बनी होती है कि वह ब्याज और मूलधन का बहुत थोड़ा हिस्सा ही ढके, इसीलिए कार्ड की बकाया राशि टस से मस नहीं होती। कोई भी अतिरिक्त भुगतान पूरा मूलधन पर लगता है। ऊपर का कैलकुलेटर दिखाता है कि हर ₹2,500 अतिरिक्त हर महीने कितने महीने और कितना ब्याज बचाते हैं।

Nami आपकी योजना का महीना-दर-महीना अनुकरण करता है: हर कर्ज़ का ब्याज जोड़ता है, सभी न्यूनतम किस्तें भरता है, फिर आपकी चुनी रणनीति के अनुसार अतिरिक्त रकम लक्ष्य कर्ज़ पर लगाता है। कोई कर्ज़ खत्म होते ही उसकी किस्त अगले पर चली जाती है। इसमें स्थिर दरें और समय पर भुगतान मान लिया जाता है, इसलिए तारीख को एक सुविचारित अनुमान समझें।