பனிப்பந்து எதிராக பனிச்சரிவு: கடனை அழிக்கும் இறுதி வழிகாட்டி
மூச்சுத்திணறல் கிரெடிட் கார்டு கடன், தனிநபர் கடன்கள் அல்லது வாகன கடன்களுடன் போராடுகிறீர்களா? உங்கள் நிலுவைகளை ஆக்ரோஷமாக செலுத்துவதற்கும், இரத்தப்போக்கு வட்டியை நிறுத்துவதற்கும், உங்கள் நிதி சுதந்திரத்தை நிரந்தரமாக மீட்டெடுப்பதற்கும் மிகவும் கணித ரீதியாகவும் உளவியல் ரீதியாகவும் நிரூபிக்கப்பட்ட இரண்டு உத்திகளைக் கண்டறியவும்.
கடன் என்பது ஒரு முழுமையான அவசரநிலை. உங்கள் எதிர்கால வருமானத்தை நீங்கள் சம்பாதிப்பதற்கு முன்பே திருடுவது ஒரு அமைதியான திருடன். நீங்கள் பல கிரெடிட் கார்டுகள், கார் கடன் மற்றும் ஒரு பெரிய மாணவர் கடன் ஆகியவற்றில் நிலுவைகளைச் சுமக்கும்போது, மன அழுத்தம் முடங்குகிறது. குறைந்த பட்ச மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளைச் செய்வதன் மூலம், நீங்கள் பல ஆண்டுகளாக கடன் சங்கிலியில் அடைக்கப்படுவீர்கள்-இல்லையென்றால் பல தசாப்தங்களாக-உங்கள் கடின உழைப்பால் சம்பாதித்த செல்வத்தின் அதிகப்படியான தொகையை வங்கி நிறுவனங்களுக்கு வட்டி வடிவில் மாற்றும்.
விடுபட, ஒரு திடீர் வீழ்ச்சி அல்லது ஒரு பெரிய உயர்வு நம்பிக்கை ஒரு உத்தி அல்ல. உங்களுக்கு ஒரு செறிவான, தீவிரமான மற்றும் இடைவிடாத தாக்குதல் திட்டம் தேவை. தனிப்பட்ட நிதி துறையில், கடன் குறைப்பு இரண்டு டைட்டான்கள் உள்ளன:கடன் பனிப்பந்துமற்றும்கடன் பனிச்சரிவு. இந்த விரிவான வழிகாட்டியில், நாங்கள் இரண்டு முறைகளையும் கிழித்து, ஆழ்ந்த உளவியல் மற்றும் கணித வேறுபாடுகளை ஆராய்வோம், மேலும் உங்கள் கடன் அரக்கனைக் கொல்லத் தேவையான சரியான ஆயுதத்தைத் தேர்வுசெய்ய உதவுவோம்.
அத்தியாயம் 1: கடன் அழிவின் முக்கிய இயக்கவியல்
குறிப்பிட்ட உத்திகளுக்குள் நாம் நுழைவதற்கு முன், இரண்டு முறைகளும் பகிர்ந்து கொள்ளும் அடிப்படை விதியை நீங்கள் புரிந்து கொள்ள வேண்டும். இந்த விதியை நீங்கள் பின்பற்றத் தவறினால், எந்த உத்தியும் வேலை செய்யாது.
கடனை அடைப்பதற்கான தங்க விதி
நீங்கள் தொடர்ந்து உருவாக்க வேண்டும்உங்கள் கடன்கள் அனைத்திற்கும் தேவையான குறைந்தபட்ச கொடுப்பனவுகள்இயல்புநிலை மற்றும் கிரெடிட் ஸ்கோர் சேதத்தைத் தவிர்க்க ஒவ்வொரு மாதமும். இருப்பினும், உங்கள் பட்ஜெட்டில் இருந்து நீங்கள் கசக்கிவிடக்கூடிய கூடுதல் பணம் முழுவதுமாக எறியப்படும்ஒரு குறிப்பிட்ட, இலக்கு கடன். நீங்கள் கூடுதல் பணம் செலுத்த வேண்டாம். நீங்கள் ஒரு நேரத்தில் ஒரு எதிரியை அதிக சக்தியுடன் தாக்குகிறீர்கள்.
பனிப்பந்துக்கும் பனிச்சரிவுக்கும் உள்ள வித்தியாசம், அந்த முதன்மை இலக்கை நீங்கள் எவ்வாறு தேர்வு செய்கிறீர்கள் என்பதில் முழுமையாக உள்ளது.
அத்தியாயம் 2: கடன் பனிப்பந்து முறை (உளவியல் வெற்றியாளர்)
டேவ் ராம்சே போன்ற நிதி ஆளுமைகளால் பிரபலமானது, டெப்ட் ஸ்னோபால் கணிதத்தை புறக்கணிக்கிறது மற்றும் நடத்தை உளவியல் மற்றும் மனித உந்துதலில் முழுமையாக கவனம் செலுத்துகிறது.
இது எப்படி வேலை செய்கிறது
இலக்கு:உங்கள் கடன்கள் அனைத்தையும் பட்டியலிடுகிறீர்கள்சிறிய மொத்த இருப்பு மற்றும் மிகப்பெரிய மொத்த இருப்பு, வட்டி விகிதங்களை முற்றிலும் புறக்கணித்தல்.
- எல்லாவற்றிலும் குறைந்தபட்ச பணம் செலுத்துங்கள்.
- கடனில் நீங்கள் காணக்கூடிய ஒவ்வொரு கூடுதல் டாலரையும் மிகச்சிறிய இருப்புடன் எறியுங்கள்.
- அந்தச் சிறிய கடனை முழுமையாகச் செலுத்தியவுடன், நீங்கள் அதற்காகப் பயன்படுத்திய பணத்தை (குறைந்தபட்ச கட்டணம் + உங்கள் கூடுதல் பணம்) எடுத்து, அடுத்த சிறிய கடனின் குறைந்தபட்சத் தொகையாக மாற்றவும்.
- அனைத்து கடன்களும் தீரும் வரை மீண்டும் செய்யவும். ஒரு பனிப்பந்து மலையில் இருந்து உருண்டு வருவதைப் போல, நீங்கள் முன்னேறும்போது அடுத்த கடனில் நீங்கள் எறியும் பணத்தின் அளவு பெரிதாகவும் வேகமாகவும் வளரும்.
கேஸ் ஸ்டடி: தி ஸ்னோபால் இன் ஆக்ஷன்
- கடன் A: ₹10,000 மருத்துவ பில் (0% வட்டி, ₹500/மா நிமிடம்)
- கடன் B: ₹45,000 கிரெடிட் கார்டு (24% வட்டி, ₹2,000/மா நிமிடம்)
- கடன் C: ₹3,00,000 கார் கடன் (9% வட்டி, ₹8,000/மா நிமிடம்)
இந்த மாதம் உங்கள் பட்ஜெட்டில் கூடுதலாக ₹5,000 கசக்கிவிட்டீர்கள் என்று வைத்துக்கொள்வோம்.
பனிப்பந்து முறையின் கீழ், நீங்கள் தாக்குகிறீர்கள்கடன் ஏமுதலில் அது சிறியது, 0% வட்டி இருந்தாலும். நீங்கள் குறைந்தபட்சம் ₹500 + உங்கள் கூடுதல் ₹5,000 = ₹5,500 செலுத்துங்கள். இரண்டு மாதங்களுக்குள், கடன் A தீர்ந்துவிட்டது!
இப்போது, நீங்கள் அந்த ₹5,500ஐ எடுத்து, கடன் B இன் குறைந்தபட்ச கட்டணத்தில் சேர்க்கவும். நீங்கள் இப்போது ஒரு மாதத்திற்கு ₹7,500 உடன் B கடனைச் சுத்திக் கொண்டிருக்கிறீர்கள். B போனதும், அந்த பெரிய ₹7,500 ஐ டெப்ட் C ஆகச் சுருட்டி, கார் கடனைத் தாக்கி ஒவ்வொரு மாதமும் ₹15,500. பனிப்பந்து ஒரு பனிச்சரிவு ஆகிவிட்டது.
இது ஏன் வேலை செய்கிறது: விரைவான வெற்றிகளின் சக்தி
மனிதர்கள் ரோபோக்கள் என்றால், பனிப்பந்து முறை முட்டாள்தனமாக இருக்கும். ஆனால் தனிப்பட்ட நிதி என்பது 80% நடத்தை மற்றும் 20% தலை அறிவு. மக்கள் கடனில் சிக்குவதற்குக் காரணம் பொதுவாக நடத்தைப் பிரச்சினையே தவிர, கணிதத் திறன் இல்லாதது அல்ல. பனிப்பந்து முறை உடனடி, போதை தரும் "விரைவான வெற்றிகளை" வழங்குகிறது. உங்கள் பட்டியலில் இருந்து கடனைக் கடப்பது மன அழுத்தத்தின் மூலத்தை முற்றிலுமாக நீக்குகிறது மற்றும் ஒரு பெரிய டோபமைன் வெற்றியை வழங்குகிறது. இது ஒரு மிருகத்தனமான பல ஆண்டு ஊதியத் திட்டத்தில் ஒட்டிக்கொள்ள தேவையான நடத்தை வேகத்தையும் நம்பிக்கையையும் உங்களுக்கு வழங்குகிறது.
அத்தியாயம் 3: கடன் பனிச்சரிவு முறை (கணித வெற்றியாளர்)
கடன் பனிச்சரிவு முறை விரிதாள் மேதாவிகளை ஈர்க்கிறது. இது மிகவும் கணித ரீதியாக திறமையான, மலிவான மற்றும் தொழில்நுட்ப ரீதியாக கடனற்றதாக மாறுவதற்கான மிக விரைவான வழியாகும்.
இது எப்படி வேலை செய்கிறது
இலக்கு:நீங்கள் உங்கள் கடன்களை பட்டியலிடுகிறீர்கள்அதிக வட்டி விகிதம் முதல் குறைந்த வட்டி விகிதம், மொத்த இருப்பு அளவை முற்றிலும் புறக்கணித்தல்.
- எல்லாவற்றிலும் குறைந்தபட்ச பணம் செலுத்துங்கள்.
- ஒவ்வொரு கூடுதல் டாலரையும் அதிக வட்டி விகிதத்துடன் கடனில் எறியுங்கள்.
- அதிக வட்டிக் கடனைத் தீர்த்துவிட்டால், அடுத்த அதிக வட்டி விகிதத்துடன் அந்தக் கடனைச் செலுத்துங்கள்.
வழக்கு ஆய்வு: நடவடிக்கையில் பனிச்சரிவு
முந்தைய எடுத்துக்காட்டில் இருந்து அதே கடன்களைப் பயன்படுத்துதல்:
- கடன் B: ₹45,000 கிரெடிட் கார்டு (24% வட்டி) -இலக்கு #1
- கடன் C: ₹3,00,000 கார் கடன் (9% வட்டி) -இலக்கு #2
- கடன் A: ₹10,000 மருத்துவ பில் (0% வட்டி) -இலக்கு #3
பனிச்சரிவு முறையின் கீழ், நீங்கள் முதலில் 24% கிரெடிட் கார்டைத் தாக்குகிறீர்கள். 24% வட்டி கணித விஷம் என்பதால், அந்த இரத்தப்போக்கை உடனடியாக நிறுத்துவது உங்கள் செலுத்தும் பயணத்தின் வாழ்க்கையில் அதிகபட்ச பணத்தை சேமிக்கிறது. இரண்டு மாதத்தில் ₹10,000 பில்லைச் செலுத்துவதன் மூலம் விரைவான வெற்றியைப் பெற முடியாது, ஆனால் நீண்ட காலத்திற்கு ஆயிரக்கணக்கான வட்டியைச் சேமிக்கிறீர்கள்.
இது ஏன் வேலை செய்கிறது: கணித மேலாதிக்கம்
நீங்கள் கடனில் இருக்கும்போது கூட்டு வட்டி உங்களுக்கு எதிராக செயல்படுகிறது. 24% கிரெடிட் கார்டு இருப்பு கடுமையாக வளர்கிறது. பாம்பின் தலையை வெட்டுவதன் மூலம் - அதிக வட்டி விகிதம் - உங்கள் போர்ட்ஃபோலியோவில் உள்ள மிகவும் ஆக்ரோஷமான செல்வத்தை அழிப்பவர்களை நிறுத்துகிறீர்கள். இந்த முறை நீங்கள் வங்கிகளுக்கு முழுமையான குறைந்தபட்ச வட்டியை செலுத்துவதற்கு உத்தரவாதம் அளிக்கிறது.
அத்தியாயம் 4: இறுதி மோதல்: நீங்கள் எதை தேர்வு செய்கிறீர்கள்?
எனவே, எந்த முறை சிறந்தது? விரிதாள் பனிச்சரிவு என்று கூறுகிறது. ரியாலிட்டி அடிக்கடி பனிப்பந்து என்று கூறுகிறது.
பனிச்சரிவு பிரச்சனை:உங்களின் அதிக வட்டி விகிதக் கடனும் உங்களின் மிகப்பெரிய இருப்புத் தொகையாக இருந்தால் (எ.கா., 18% இல் மிகப்பெரிய ₹5,00,000 தனிநபர் கடன், 9% இல் ₹20,000 கார் கடனாக இருந்தால்), அந்த முதல் கடனை அடைக்க உங்களுக்கு ஒரு வருடம் ஆகலாம். உங்கள் பட்டியலில் இருந்து ஒரு கடனையும் கடக்காமல், 12 மாதங்கள் அரிசி மற்றும் பீன்ஸ் சாப்பிடுவது, கடுமையான நடத்தை எரிச்சலை ஏற்படுத்தும். பலர் பனிச்சரிவு முறையை விட்டுவிடுகிறார்கள், ஏனெனில் அவர்கள் முன்னேறவில்லை என்று உணர்கிறார்கள்.
தீர்ப்பு:நீங்கள் மிகவும் ஒழுக்கமற்றவராக இருந்தால், எளிதில் ஊக்கமளிக்கவில்லை அல்லது பல சிறிய தொல்லை கடன்கள் இருந்தால் (மருத்துவ பில்கள் அல்லது சிறிய கடை அட்டைகள் போன்றவை),கடன் பனிப்பந்து தேர்வு. விரைவான வெற்றிகளின் உந்துதல் உங்களை பூச்சு வரிக்கு கொண்டு செல்லும்.
நீங்கள் மிகவும் ஒழுக்கமானவராக இருந்தால், முற்றிலும் எண்களால் உந்துதல் பெற்றிருந்தால் அல்லது உங்கள் அதிக வட்டிக் கடன் எப்படியும் சிறிய அளவில் இருப்பின்,கடன் பனிச்சரிவு தேர்வு.
அத்தியாயம் 5: உங்கள் செலுத்தும் உத்தியை சூப்பர்சார்ஜ் செய்தல்
ஒரு முறையைத் தேர்ந்தெடுப்பது ஒரு படி மட்டுமே. நீங்கள் கடனில் இருந்து விடுபடும் வேகம், இலக்குக் கடனை எறிய நீங்கள் எவ்வளவு "கூடுதல்" பணத்தை உருவாக்க முடியும் என்பதைப் பொறுத்தது. உங்கள் காலவரிசையை விரைவுபடுத்துவதற்கான மேம்பட்ட உத்திகள் இங்கே உள்ளன.
1. தீவிர பட்ஜெட் வெட்டு
ஆடம்பர வாழ்க்கை வாழும்போது கடனை அடைக்க முடியாது. ஒரு வரையறுக்கப்பட்ட காலத்திற்கு (6-18 மாதங்கள்), நீங்கள் தீவிர சிக்கனத்தில் ஈடுபட வேண்டும். அனைத்து சந்தாக்களையும் ரத்துசெய். உணவகங்களில் சாப்பிடுவதை முற்றிலுமாக நிறுத்துங்கள். பெரிய கட்டணத்துடன் காரை விற்று, பணத்திற்கு நம்பகமான பீட்டரை வாங்கவும். உங்கள் செலவில் இருந்து குறைக்கப்படும் ஒவ்வொரு ரூபாயும் உங்கள் கடனுக்கு எதிராக ஆயுதம் ஏந்திய ரூபாய்.
2. வருமான வெடிப்பு (சைட் ஹஸ்டில்ஸ்)
இதுவரை செலவுகளை மட்டுமே குறைக்க முடியும். உண்மையில் கடனை அழிக்க, உங்கள் வருமானத்தை அதிகரிக்க வேண்டும். வார இறுதி நாட்களில் Uber ஐ ஓட்டவும், Upwork, tutor, அல்லது உங்கள் வீட்டில் தூசி சேகரிக்கும் பொருட்களை விற்கவும். விதி எளிதானது: பக்க சலசலப்புகளிலிருந்து 100% வருமானம் நேரடியாக இலக்கு கடனுக்கு செல்கிறது.
3. இருப்பு பரிமாற்றங்கள் மற்றும் ஒருங்கிணைப்பு (அதிக எச்சரிக்கையுடன் தொடரவும்)
உங்கள் கடன் இருந்தபோதிலும் உங்களிடம் அதிக கிரெடிட் ஸ்கோர் இருந்தால், நீங்கள் 24% கிரெடிட் கார்டு கடனை 0% அறிமுக ஏபிஆர் பேலன்ஸ் டிரான்ஸ்ஃபர் கார்டுக்கு மாற்றலாம் (பொதுவாக 12-18 மாதங்கள் நீடிக்கும்). இது வட்டி இரத்தப்போக்கை இடைநிறுத்துகிறது, உங்கள் கட்டணங்களில் 100% அசலை அடிக்க அனுமதிக்கிறது.
அத்தியாயம் 6: கடனுக்குப் பிறகு வாழ்க்கை - செல்வத்திற்கான மாற்றம்
நீங்கள் அந்த இறுதிப் பணத்தைச் செலுத்தும் தருணம் மற்றும் உங்கள் கடன் இருப்பு பூஜ்ஜியத்தைத் தாக்கும் தருணம் நீங்கள் அனுபவிக்கும் சுதந்திரத்தின் மிக ஆழமான உணர்வுகளில் ஒன்றாகும். ஆனால் அடுத்து என்ன வரும்?
பணக்காரர்களின் ரகசியம் என்னவென்றால், அவர்கள் கடனை அடைக்க அவர்கள் பயன்படுத்திய அதே தீவிரத்தை எடுத்துக்கொள்கிறார்கள், மேலும் அவர்கள் அந்த பாரிய பணப்புழக்கத்தை முதலீட்டிற்கு திருப்பி விடுகிறார்கள். நீங்கள் கடனில் மாதம் ₹20,000 வீசிக்கொண்டிருந்தால், திடீரென்று ₹20,000 உங்கள் வாழ்க்கை முறையை மேம்படுத்த மாட்டீர்கள். நீங்கள் அந்தப் பணத்தை எடுத்து உடனடியாக அவசர நிதியத்திலும், பின்னர் மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளிலும் ரியல் எஸ்டேட்டிலும் சேர்க்கத் தொடங்குங்கள். பனிப்பந்து நிற்கவில்லை; அது திசையை மாற்றுகிறது. கடன் மலையை உருட்டிவிடுவதற்குப் பதிலாக, அது செல்வத்தின் மலையை உருட்டிவிடுகிறது.
Nami உடன் உங்கள் தாக்குதல் திட்டத்தை செயல்படுத்தவும்
கடன் பனிப்பந்து அல்லது பனிச்சரிவைச் செயல்படுத்த, உங்கள் பணப்புழக்கத்தில் தெளிவான தெளிவு தேவை. இந்த மாதம் உங்கள் பட்ஜெட்டில் இருந்து எவ்வளவு "கூடுதல்" பணத்தை நீங்கள் கசக்கிவிடலாம் என்பதை நீங்கள் தெரிந்து கொள்ள வேண்டும். அதற்காகவே Nami உருவாக்கப்பட்டது.
- மறைக்கப்பட்ட பட்ஜெட் கசிவுகளைக் கண்டறிய ஒவ்வொரு தினசரி செலவையும் கண்காணிக்கவும்
- உங்கள் இலக்கு கடனை நோக்கி வீணான பணத்தை திருப்பி விடவும்
- பொறுப்புகள் மறைந்து போகும்போது உங்கள் நிகர மதிப்பை உடல் ரீதியாக மேம்படுத்துவதைப் பாருங்கள்
முடிவுரை
சிறந்த கடனை செலுத்தும் உத்தி நீங்கள் உண்மையில் கடைபிடிப்பீர்கள். உங்களுக்கு ஸ்னோபாலின் உளவியல் வேகம் தேவையா அல்லது பனிச்சரிவின் குளிர்ச்சியான, கடினமான செயல்திறனை விரும்பினாலும், மிக முக்கியமான படி தொடங்குவதுதான். வயது வந்தோரின் வாழ்க்கையின் இயல்பான, நிரந்தர பகுதியாக கடனை ஏற்றுக்கொள்வதை நிறுத்துங்கள். இது சாதாரணமானது அல்ல. இன்று மணலில் ஒரு கோட்டை வரையவும், உங்கள் தாக்குதல் திட்டத்தை உருவாக்கவும், உங்கள் வருமானத்தையும் உங்கள் எதிர்காலத்தையும் தீவிரமாக மீட்டெடுக்கவும்.