ELSS vs PPF: ആത്യന്തിക നികുതി ലാഭിക്കൽ ഷോഡൗൺ
എല്ലാ മാർച്ചിലും ശമ്പളം വാങ്ങുന്ന ഇന്ത്യ 80 സിക്ക് കീഴിൽ 1.5 ലക്ഷം രൂപ നിക്ഷേപിക്കാൻ ശ്രമിക്കുന്നു. ഏറ്റവും ജനപ്രിയമായ രണ്ട് ലക്ഷ്യസ്ഥാനങ്ങൾ - ELSS മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടുകളും പബ്ലിക് പ്രൊവിഡൻ്റ് ഫണ്ടും - കൂടുതൽ വ്യത്യസ്തമായിരിക്കില്ല. ശരിയായത് തിരഞ്ഞെടുക്കുന്നതിനുള്ള യഥാർത്ഥ ചട്ടക്കൂട് ഇതാ.
ആദായനികുതി നിയമത്തിലെ സെക്ഷൻ 80 സി പ്രകാരം, നിർദ്ദിഷ്ട നിക്ഷേപങ്ങളിലൂടെ നിങ്ങളുടെ നികുതി വിധേയമായ വരുമാനത്തിൽ നിന്ന് പ്രതിവർഷം 1.5 ലക്ഷം രൂപ വരെ കുറയ്ക്കാം. 30% സ്ലാബിൽ, അതായത് 45,000 രൂപ ശുദ്ധമായ നികുതി ലാഭം - ഓരോ വർഷവും. 80 സിയിൽ നിക്ഷേപിക്കണോ എന്നതല്ല ചോദ്യം. എന്നതാണ് ചോദ്യംഏത് ഉപകരണമാണ് 1.5 ലക്ഷം രൂപ അർഹിക്കുന്നത്. രണ്ട് ഹെവി ഹിറ്ററുകൾ: ELSS, PPF.
1. ദ്രുത നിർവചനങ്ങൾ
ELSS (ഇക്വിറ്റി ലിങ്ക്ഡ് സേവിംഗ്സ് സ്കീം)
നിർബന്ധിത 3 വർഷത്തെ ലോക്ക്-ഇൻ ഉള്ള ഇക്വിറ്റി മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടുകളുടെ ഒരു വിഭാഗം. മാർക്കറ്റ്-ലിങ്ക്ഡ് റിട്ടേണുകൾ, ഗ്യാരണ്ടി നിരക്കില്ല. ചരിത്രപരമായി ചുറ്റും വിതരണം11–14% സിഎജിആർനീണ്ട ചക്രവാളങ്ങളിൽ.
PPF (പബ്ലിക് പ്രൊവിഡൻ്റ് ഫണ്ട്)
15 വർഷത്തെ ലോക്ക്-ഇന്നുള്ള സർക്കാർ പിന്തുണയുള്ള ഒരു സേവിംഗ്സ് സ്കീം. പരമാധികാര ഗ്യാരണ്ടി, സർക്കാർ നിശ്ചയിച്ച ത്രൈമാസ പലിശ നിരക്ക് (നിലവിൽ ~7.1% പി.എ.), നികുതി രഹിത റിട്ടേണുകൾ.
2. സൈഡ്-ബൈ-സൈഡ് താരതമ്യം
3. യഥാർത്ഥ ചോദ്യം: റിസ്ക് ടോളറൻസ് × ഹൊറൈസൺ
റിട്ടേണുകളിൽ മാത്രം അവരെ താരതമ്യം ചെയ്യുന്നത് നിർത്തുക. സത്യസന്ധമായ ചോദ്യം ഇതാണ്: നിങ്ങളുടെ സമയ ചക്രവാളം എന്താണ്, പരിഭ്രാന്തി-വിൽപ്പന കൂടാതെ നിങ്ങൾക്ക് എത്രത്തോളം അസ്ഥിരത സഹിക്കാൻ കഴിയും?
ELSS വിജയിക്കുമ്പോൾ...
- നീണ്ട ചക്രവാളമുള്ള നിങ്ങൾക്ക് 45 വയസ്സിന് താഴെയാണ്.
- നിങ്ങൾ ഇതിനകം തന്നെ ഒരു എമർജൻസി ഫണ്ട് നിർമ്മിച്ചിട്ടുണ്ട്, മാത്രമല്ല വിപണിയിലെ മാറ്റങ്ങൾ വൈകാരികമായി ഉൾക്കൊള്ളാനും കഴിയും.
- 80C ഓപ്ഷനുകളിൽ ഏറ്റവും കുറഞ്ഞ ലോക്ക്-ഇൻ നിങ്ങൾക്ക് വേണം (3 വർഷം മാത്രം).
- റിട്ടയർമെൻ്റ് ആസൂത്രണത്തിൻ്റെ ഭാഗമായി ഇന്ത്യൻ ഇക്വിറ്റി വളർച്ചയിൽ നിങ്ങൾ എക്സ്പോഷർ ആഗ്രഹിക്കുന്നു.
പിപിഎഫ് വിജയിക്കുമ്പോൾ...
- നിങ്ങൾ വളരെ അപകടസാധ്യതയില്ലാത്തവരാണ്, പോർട്ട്ഫോളിയോ ഡ്രോപ്പുകൾ കാരണം നിങ്ങൾക്ക് ഉറക്കം നഷ്ടപ്പെടും.
- നിങ്ങൾ വിരമിക്കലിന് അടുത്താണ് (വളർച്ചയെക്കാൾ മൂലധന സംരക്ഷണം പ്രധാനമാണ്).
- നിങ്ങൾക്ക് ഇതിനകം മറ്റെവിടെയെങ്കിലും കനത്ത ഇക്വിറ്റി എക്സ്പോഷർ ഉണ്ട്, കൂടാതെ ഒരു യഥാർത്ഥ ഡെറ്റ് ആങ്കർ വേണം.
- കാലാവധി പൂർത്തിയാകുമ്പോൾ നികുതി രഹിതവും പ്രവചിക്കാവുന്നതുമായ പണമൊഴുക്ക് നിങ്ങൾ വിലമതിക്കുന്നു.
4. 30 വർഷത്തെ സമ്പത്തിൻ്റെ വ്യത്യാസം
നിങ്ങൾ 30 വർഷത്തേക്ക് ഓരോ വർഷവും 1.5 ലക്ഷം രൂപ നിക്ഷേപിക്കുന്നുവെന്ന് സങ്കൽപ്പിക്കുക (സാധാരണ വരുമാനമുള്ള ഒരു കരിയർ). മൊത്തം നിക്ഷേപം: ₹45 ലക്ഷം. അന്തിമ കോർപ്പസ് പൂർണ്ണമായും ഉപകരണത്തെ ആശ്രയിച്ചിരിക്കുന്നു:
ചിത്രീകരണാത്മകം. ഇക്വിറ്റി റിട്ടേണുകൾ ഉറപ്പുനൽകുന്നില്ല. റിട്ടേണുകളുടെയും മോശം വർഷങ്ങളുടെയും ക്രമം ഫലങ്ങളെ സാരമായി ബാധിക്കും.
തെറ്റായി തിരഞ്ഞെടുക്കരുത്
ഏറ്റവും കൂടുതൽ ശമ്പളമുള്ള ഇന്ത്യക്കാർക്കുള്ള ഏറ്റവും മികച്ച 80C തന്ത്രമാണ്ഒരു മിശ്രിതം: പരമാധികാര പിന്തുണയുള്ള ഡെറ്റ് ആങ്കറിന് PPF-ൽ ₹50K–₹75K, ബാക്കി ഇക്വിറ്റി വളർച്ചയ്ക്ക് ELSS-ൽ. നിങ്ങൾക്ക് വൈവിധ്യവൽക്കരണവും മുഴുവൻ ₹1.5L കിഴിവും ലഭിക്കും.
5. രണ്ട് സാധാരണ തെറ്റുകൾ
- ELSS ലോക്ക്-ഇൻ ഹോൾഡിംഗ് കാലയളവായി കണക്കാക്കുന്നു.മൂന്ന് വർഷമാണ് ഏറ്റവും കുറഞ്ഞത് - ഒപ്റ്റിമൽ അല്ല. മോശം മാർക്കറ്റ് സൈക്കിളിന് ശേഷം വർഷത്തിൽ 3-ൽ പുറത്തുകടക്കുന്ന ആളുകളിൽ നിന്നാണ് മിക്ക ELSS അണ്ടർപെർഫോമൻസും വരുന്നത്. ഇക്വിറ്റി ആവശ്യകതകൾ7+ വർഷംഅതിൻ്റെ ജോലി ചെയ്യാൻ.
- ഇപിഎഫ് അവഗണിക്കുന്നു.നിങ്ങൾ ശമ്പളമുള്ള ആളാണെങ്കിൽ, നിങ്ങളുടെ ഇപിഎഫ് വിഹിതം ഇതിനകം 80 സി ആയി കണക്കാക്കും. നിങ്ങളുടെ പേസ്ലിപ്പ് പരിശോധിക്കുക - നിങ്ങൾക്ക് ₹50K-₹80K ഹെഡ്‌റൂം മാത്രമേ ബാക്കിയുള്ളൂ, മുഴുവൻ ₹1.5L അല്ല. അമിതമായി നിക്ഷേപിക്കരുത്.
നിങ്ങളുടെ ELSS SIP 15 വർഷത്തിലേറെയായി വളരുന്നത് കാണുക.
ഞങ്ങളുടെ സൗജന്യ കാൽക്കുലേറ്റർ വഴി ഏതെങ്കിലും പ്രതിമാസ SIP തുക റൺ ചെയ്യുക. ബെസ്റ്റ്-കേസ്, ബേസ്-കേസ്, ഏറ്റവും മോശം സാഹചര്യങ്ങൾ എന്നിവ കാണാൻ പ്രതീക്ഷിക്കുന്ന റിട്ടേൺ സ്ലൈഡർ ക്രമീകരിക്കുക - അതേ കാലയളവിൽ ഒരു PPF ഉണ്ടാക്കിയതിനെതിരെ കോർപ്പസ് താരതമ്യം ചെയ്യുക.
അന്തിമ വിധി
ദീർഘമായ ചക്രവാളവും ന്യായമായ അപകട-വിശപ്പും ഉള്ള നിങ്ങൾ 40 വയസ്സിന് താഴെയുള്ള ആളാണെങ്കിൽ, ELSS ആണ് ഉയർന്ന പ്രതീക്ഷിത മൂല്യമുള്ള ചോയ്‌സ് - 3 വർഷത്തെ ലോക്ക്-ഇൻ അദ്വിതീയമായി ചെറുതാണ്, കൂടാതെ ഇക്വിറ്റി എക്സ്പോഷർ പതിറ്റാണ്ടുകളായി നാടകീയമായി പ്രവർത്തിക്കുന്നു. നിങ്ങളുടെ പോർട്ട്‌ഫോളിയോയുടെ ഡെറ്റ് ആങ്കർ ഭാഗം എന്ന നിലയിലും ചാഞ്ചാട്ടം സഹിക്കാൻ കഴിയാത്തവർക്കും PPF മികച്ചതാണ്. മിക്ക ആളുകൾക്കുമുള്ള ഏറ്റവും നല്ല ഉത്തരം "ഒന്നോ മറ്റൊന്നോ" അല്ല - ഇത് നിങ്ങളുടെ നികുതി ലക്ഷ്യവും നിങ്ങളുടെ റിസ്ക് പ്രൊഫൈലും പൊരുത്തപ്പെടുന്ന ബോധപൂർവമായ വിഭജനമാണ്.