ELSS vs PPF: ആത്യന്തിക നികുതി ലാഭിക്കൽ ഷോഡൗൺ
എല്ലാ മാർച്ചിലും ശമ്പളം വാങ്ങുന്ന ഇന്ത്യ 80 സിക്ക് കീഴിൽ 1.5 ലക്ഷം രൂപ നിക്ഷേപിക്കാൻ ശ്രമിക്കുന്നു. ഏറ്റവും ജനപ്രിയമായ രണ്ട് ലക്ഷ്യസ്ഥാനങ്ങൾ - ELSS മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടുകളും പബ്ലിക് പ്രൊവിഡൻ്റ് ഫണ്ടും - കൂടുതൽ വ്യത്യസ്തമായിരിക്കില്ല. ശരിയായത് തിരഞ്ഞെടുക്കുന്നതിനുള്ള യഥാർത്ഥ ചട്ടക്കൂട് ഇതാ.
നിങ്ങളുടെ ELSS SIP പ്രൊജക്റ്റ് ചെയ്യുകആദായനികുതി നിയമത്തിലെ സെക്ഷൻ 80 സി പ്രകാരം, നിർദ്ദിഷ്ട നിക്ഷേപങ്ങളിലൂടെ നിങ്ങളുടെ നികുതി വിധേയമായ വരുമാനത്തിൽ നിന്ന് പ്രതിവർഷം 1.5 ലക്ഷം രൂപ വരെ കുറയ്ക്കാം. 30% സ്ലാബിൽ, അതായത് 45,000 രൂപ ശുദ്ധമായ നികുതി ലാഭം - ഓരോ വർഷവും. 80 സിയിൽ നിക്ഷേപിക്കണോ എന്നതല്ല ചോദ്യം. എന്നതാണ് ചോദ്യംഏത് ഉപകരണമാണ് 1.5 ലക്ഷം രൂപ അർഹിക്കുന്നത്. രണ്ട് ഹെവി ഹിറ്ററുകൾ: ELSS, PPF.
1. ദ്രുത നിർവചനങ്ങൾ
ELSS (ഇക്വിറ്റി ലിങ്ക്ഡ് സേവിംഗ്സ് സ്കീം)
നിർബന്ധിത 3 വർഷത്തെ ലോക്ക്-ഇൻ ഉള്ള ഇക്വിറ്റി മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടുകളുടെ ഒരു വിഭാഗം. മാർക്കറ്റ്-ലിങ്ക്ഡ് റിട്ടേണുകൾ, ഗ്യാരണ്ടി നിരക്കില്ല. ചരിത്രപരമായി ചുറ്റും വിതരണം11–14% സിഎജിആർനീണ്ട ചക്രവാളങ്ങളിൽ.
PPF (പബ്ലിക് പ്രൊവിഡൻ്റ് ഫണ്ട്)
15 വർഷത്തെ ലോക്ക്-ഇന്നുള്ള സർക്കാർ പിന്തുണയുള്ള ഒരു സേവിംഗ്സ് സ്കീം. പരമാധികാര ഗ്യാരണ്ടി, സർക്കാർ നിശ്ചയിച്ച ത്രൈമാസ പലിശ നിരക്ക് (നിലവിൽ ~7.1% പി.എ.), നികുതി രഹിത റിട്ടേണുകൾ.
2. സൈഡ്-ബൈ-സൈഡ് താരതമ്യം
3. യഥാർത്ഥ ചോദ്യം: റിസ്ക് ടോളറൻസ് × ഹൊറൈസൺ
റിട്ടേണുകളിൽ മാത്രം അവരെ താരതമ്യം ചെയ്യുന്നത് നിർത്തുക. സത്യസന്ധമായ ചോദ്യം ഇതാണ്: നിങ്ങളുടെ സമയ ചക്രവാളം എന്താണ്, പരിഭ്രാന്തി-വിൽപ്പന കൂടാതെ നിങ്ങൾക്ക് എത്രത്തോളം അസ്ഥിരത സഹിക്കാൻ കഴിയും?
ELSS വിജയിക്കുമ്പോൾ...
- നീണ്ട ചക്രവാളമുള്ള നിങ്ങൾക്ക് 45 വയസ്സിന് താഴെയാണ്.
- നിങ്ങൾ ഇതിനകം തന്നെ ഒരു എമർജൻസി ഫണ്ട് നിർമ്മിച്ചിട്ടുണ്ട്, മാത്രമല്ല വിപണിയിലെ മാറ്റങ്ങൾ വൈകാരികമായി ഉൾക്കൊള്ളാനും കഴിയും.
- 80C ഓപ്ഷനുകളിൽ ഏറ്റവും കുറഞ്ഞ ലോക്ക്-ഇൻ നിങ്ങൾക്ക് വേണം (3 വർഷം മാത്രം).
- റിട്ടയർമെൻ്റ് ആസൂത്രണത്തിൻ്റെ ഭാഗമായി ഇന്ത്യൻ ഇക്വിറ്റി വളർച്ചയിൽ നിങ്ങൾ എക്സ്പോഷർ ആഗ്രഹിക്കുന്നു.
പിപിഎഫ് വിജയിക്കുമ്പോൾ...
- നിങ്ങൾ വളരെ അപകടസാധ്യതയില്ലാത്തവരാണ്, പോർട്ട്ഫോളിയോ ഡ്രോപ്പുകൾ കാരണം നിങ്ങൾക്ക് ഉറക്കം നഷ്ടപ്പെടും.
- നിങ്ങൾ വിരമിക്കലിന് അടുത്താണ് (വളർച്ചയെക്കാൾ മൂലധന സംരക്ഷണം പ്രധാനമാണ്).
- നിങ്ങൾക്ക് ഇതിനകം മറ്റെവിടെയെങ്കിലും കനത്ത ഇക്വിറ്റി എക്സ്പോഷർ ഉണ്ട്, കൂടാതെ ഒരു യഥാർത്ഥ ഡെറ്റ് ആങ്കർ വേണം.
- കാലാവധി പൂർത്തിയാകുമ്പോൾ നികുതി രഹിതവും പ്രവചിക്കാവുന്നതുമായ പണമൊഴുക്ക് നിങ്ങൾ വിലമതിക്കുന്നു.
4. 30 വർഷത്തെ സമ്പത്തിൻ്റെ വ്യത്യാസം
നിങ്ങൾ 30 വർഷത്തേക്ക് ഓരോ വർഷവും 1.5 ലക്ഷം രൂപ നിക്ഷേപിക്കുന്നുവെന്ന് സങ്കൽപ്പിക്കുക (സാധാരണ വരുമാനമുള്ള ഒരു കരിയർ). മൊത്തം നിക്ഷേപം: ₹45 ലക്ഷം. അന്തിമ കോർപ്പസ് പൂർണ്ണമായും ഉപകരണത്തെ ആശ്രയിച്ചിരിക്കുന്നു:
ചിത്രീകരണാത്മകം. ഇക്വിറ്റി റിട്ടേണുകൾ ഉറപ്പുനൽകുന്നില്ല. റിട്ടേണുകളുടെയും മോശം വർഷങ്ങളുടെയും ക്രമം ഫലങ്ങളെ സാരമായി ബാധിക്കും.
തെറ്റായി തിരഞ്ഞെടുക്കരുത്
ഏറ്റവും കൂടുതൽ ശമ്പളമുള്ള ഇന്ത്യക്കാർക്കുള്ള ഏറ്റവും മികച്ച 80C തന്ത്രമാണ്ഒരു മിശ്രിതം: പരമാധികാര പിന്തുണയുള്ള ഡെറ്റ് ആങ്കറിന് PPF-ൽ ₹50K–₹75K, ബാക്കി ഇക്വിറ്റി വളർച്ചയ്ക്ക് ELSS-ൽ. നിങ്ങൾക്ക് വൈവിധ്യവൽക്കരണവും മുഴുവൻ ₹1.5L കിഴിവും ലഭിക്കും.
5. രണ്ട് സാധാരണ തെറ്റുകൾ
- ELSS ലോക്ക്-ഇൻ ഹോൾഡിംഗ് കാലയളവായി കണക്കാക്കുന്നു.മൂന്ന് വർഷമാണ് ഏറ്റവും കുറഞ്ഞത് - ഒപ്റ്റിമൽ അല്ല. മോശം മാർക്കറ്റ് സൈക്കിളിന് ശേഷം വർഷത്തിൽ 3-ൽ പുറത്തുകടക്കുന്ന ആളുകളിൽ നിന്നാണ് മിക്ക ELSS അണ്ടർപെർഫോമൻസും വരുന്നത്. ഇക്വിറ്റി ആവശ്യകതകൾ7+ വർഷംഅതിൻ്റെ ജോലി ചെയ്യാൻ.
- ഇപിഎഫ് അവഗണിക്കുന്നു.നിങ്ങൾ ശമ്പളമുള്ള ആളാണെങ്കിൽ, നിങ്ങളുടെ ഇപിഎഫ് വിഹിതം ഇതിനകം 80 സി ആയി കണക്കാക്കും. നിങ്ങളുടെ പേസ്ലിപ്പ് പരിശോധിക്കുക - നിങ്ങൾക്ക് ₹50K-₹80K ഹെഡ്റൂം മാത്രമേ ബാക്കിയുള്ളൂ, മുഴുവൻ ₹1.5L അല്ല. അമിതമായി നിക്ഷേപിക്കരുത്.
നിങ്ങളുടെ ELSS SIP 15 വർഷത്തിലേറെയായി വളരുന്നത് കാണുക.
ഞങ്ങളുടെ സൗജന്യ കാൽക്കുലേറ്റർ വഴി ഏതെങ്കിലും പ്രതിമാസ SIP തുക റൺ ചെയ്യുക. ബെസ്റ്റ്-കേസ്, ബേസ്-കേസ്, ഏറ്റവും മോശം സാഹചര്യങ്ങൾ എന്നിവ കാണാൻ പ്രതീക്ഷിക്കുന്ന റിട്ടേൺ സ്ലൈഡർ ക്രമീകരിക്കുക - അതേ കാലയളവിൽ ഒരു PPF ഉണ്ടാക്കിയതിനെതിരെ കോർപ്പസ് താരതമ്യം ചെയ്യുക.
SIP കാൽക്കുലേറ്റർ തുറക്കുകഅന്തിമ വിധി
ദീർഘമായ ചക്രവാളവും ന്യായമായ അപകട-വിശപ്പും ഉള്ള നിങ്ങൾ 40 വയസ്സിന് താഴെയുള്ള ആളാണെങ്കിൽ, ELSS ആണ് ഉയർന്ന പ്രതീക്ഷിത മൂല്യമുള്ള ചോയ്സ് - 3 വർഷത്തെ ലോക്ക്-ഇൻ അദ്വിതീയമായി ചെറുതാണ്, കൂടാതെ ഇക്വിറ്റി എക്സ്പോഷർ പതിറ്റാണ്ടുകളായി നാടകീയമായി പ്രവർത്തിക്കുന്നു. നിങ്ങളുടെ പോർട്ട്ഫോളിയോയുടെ ഡെറ്റ് ആങ്കർ ഭാഗം എന്ന നിലയിലും ചാഞ്ചാട്ടം സഹിക്കാൻ കഴിയാത്തവർക്കും PPF മികച്ചതാണ്. മിക്ക ആളുകൾക്കുമുള്ള ഏറ്റവും നല്ല ഉത്തരം "ഒന്നോ മറ്റൊന്നോ" അല്ല - ഇത് നിങ്ങളുടെ നികുതി ലക്ഷ്യവും നിങ്ങളുടെ റിസ്ക് പ്രൊഫൈലും പൊരുത്തപ്പെടുന്ന ബോധപൂർവമായ വിഭജനമാണ്.